《中华人民共和国反电信网络诈骗法》12月1日起实施。

反电信网络诈骗法坚持源头治理、综合治理，旨在全方位筑牢反电信网络诈骗法治防火墙。

反电信网络诈骗法共7章50条，包括总则、电信治理、金融治理、互联网治理等。这部法律从12月1日起施行。这部法律作为小切口的专门立法，坚持问题导向，针对实践需要，对关键环节、主要制度作出规定。在加强抓末端同时，更加强调了抓前端，防患于未然。

该法明确了银行卡和电话卡开办和停用前提条件，明确禁止非法制造、买卖、提供或者使用相关设备、软件。对电信网络诈骗前科人员和前往重点地区、出境活动存在重大涉诈嫌疑的人员，有关部门有权决定不准出境等内容。

电信网络诈骗离不开两张卡，就是银行卡和电话卡，此次反电信网络诈骗法更加明确了对两张卡的办理和停用条件。

反电信网络诈骗法规定，办理电话卡，开立银行账户、支付账户不能超出限制数量。对经识别存在异常开卡、开户情形的，运营商和银行有权加强核查或拒绝办理。

公安部刑事侦查局 刑侦基础工作及办案指导处 史梁：反电信网络诈骗法强调落实实名制，电信企业、银行和支付机构对于存在异常开卡、开户情形的，有权加强核验和拒绝开卡、开户，对涉诈异常电话卡，电信企业将对用户进行实名核验，未核验或者核验未通过的，可以限制、暂停有关电话卡的功能。对涉诈异常账户和可疑交易，银行和支付机构也将采取重新核验身份、延迟支付结算、限制或者终止业务等必要防范措施。

另外，任何人都不能非法买卖、出租、出借电话卡、银行账户、支付账户和互联网账号，违法行为将被记入信用记录，同时限制相关卡、账户、账号功能，停止非柜面业务、暂停新业务、限制入网等。

反电信网络诈骗法明确规定，非法制造、买卖、使用GOIP、猫池等虚拟拨号设备、多个用户拨号连接设备是违法犯罪行为。

反电信网络诈骗法规定，电信、银行等机构必须不断提高研究电信网络诈骗反制技术，用于检测异常信息活动，同时要求互联网公司做好风险防控特别义务和保护收集到的信息。

加强反制技术措施是防范电信网络诈骗活动的重点和难点。反电信网络诈骗法明确规定，国家支持电信业务经营者、银行业金融机构等从业者研究开发有关电信网络诈骗反制技术，用于监测识别、动态封堵和处置涉诈异常信息、活动。

为整改规范违法使用“银行”字样现象，中国银保监会、国家互联网信息办公室、工业和信息化部、市场监管总局近日联合发布了《关于规范“银行”字样使用有关事项的通知》（以下简称《通知》），以严格落实《中华人民共和国商业银行法》等法律法规要求，进一步规范“银行”字样的使用。《通知》对“银行”字样使用的主体范围、名称含义、整改规范、宣传教育、参照适用情形等作出了明确规定。

下一步，中国银保监会、国家互联网信息办公室、工业和信息化部、市场监管总局将共同开展违法使用“银行”字样行为的整改规范工作，保障金融消费者合法权益，维护金融市场秩序。

自然人（包括个体工商户）不得以营利性为目的或者以可能误导公众的方式在名称中使用“银行”字样，法律另有规定的除外。

来源：黄埔视野

开门红期间如何增规模？“开门红”营销看起来很简单，但是，真正想做好，却真的不容易。开门红获客、活客有哪些新方法、新技巧？代发客户如何加载产品？中小企业主需求如何解决？长尾客如何维护提升？线下活动如何策划？线上批量如何获客？以上这些一直是长期困扰银行零售业务发展的问题。

一、“开门红”怎样围绕网点增规模？

从每年传统做法来看，开门红一般从以下三个问题来开展工作：如何突破网点效能？如何找对营销客群，并策划针对性活动？如何增加厅堂营销元素，营造营销氛围？

从客户经营角度来说，要提升网点效能无非做好四件事：

第一是获客，通过加大宣传力度，霸占客户眼球，做大新增客户，解决开源问题；

第二是存量客户挖掘和防流失，提高客户经营能力；

第三是存量客户转介绍，要么本人持续经营，要么存量客户转介绍新增客户；

第四是他行客户挖掘。这几种方法对提升网点效能有很大的作用，但是，想要在开门红期间取得效果，在短期内引爆效能，厅堂应该着重做好这两项工作。

第一，春节期间，无论是来办业务的客户，还是来拿礼品的理财客户，客户到访量会有一定提升。虽然，近年金融脱媒越来越严重，网点客户到访量越来越少，但是开门红期间，网点客流量还是比较可观。因此，办好厅堂营销活动一定会取得良好效果。

那么，怎么通过活动、氛围营造、员工的话术等手段激发客户热情呢？

经过调查，在银行新增10位中高端客户的同时，会流失6位存量客户。关于网点效能提升，常会有人认为，最重要的是拓展新增客户，然而，通过多年的实践经验证明，银行产能提升最大的来源，是网点存量客户的他行资产转入。但是，很多银行往往更热衷于抓客户新增、抓外拓。可以说大多数银行是“守着金饭碗讨饭吃”，这个金饭碗讲的就是存量客户，而在厅堂通过沟通是最容易达成提档升级的。

第二，厅堂策反，即通过厅堂现场的服务，让到访客户心甘情愿地将存在他行的资金转入本行。通过员工与客户的面对面激发，让客户意识到把钱放在这里可以获取更多的好处和更好的保障，那么，怎样提升存量客户产能呢？

1.激活潜力基础客户。指5万以下的普通客户，这类客户在资产不高、余额沉淀也相对较低。

无论是企业客户，还是中高端客户（即一般银行金融资产5万元以上客户），抑贵宾客户（即金融资产50万元以上客户），在国内，绝大部分银行对于客户等级的区分，往往根据客户在本行的存量资产，可是，这并不代表是客户的所有资产。我们想要的是，如何变成所有存量客户的日常业务主办银行，即他真正的开发空间是他所有的可支配资产。因此，潜力客户看似户均产值较低，但是提升空间巨大，经过实践检验，在提升存量客户的过程中，时常会有意外惊喜。

除此之外，还要有效识别客户，通过必要的手段和营销，提升客户体验，提升为中高端客户，这类客户对银行产能的影响是相当重要的，所以，要重视潜力基础客户激活。

2.中端客户提升。即把中端客户提升为贵宾客户。对于大多数银行来说，中端客户是做客户管理所需要花费精力、时间最多的客户，但他们同时也是网点产能贡献最大头的部分。

对于中端客户提升主要有两个目的，一是临界中端客户提升到高端贵宾客户；二是非临界客户金融资产的提升。对于这部分客户，我们的目的已经不仅是提升储蓄存款，而是基于科学的资产配置为其覆盖更多的产品，提升客户贡献度的同时，策反客户他行资产向我行转移。

对于支行来说，首要任务是做大整个金融资产蛋糕，然后再根据重点指标需求，合理调整客户的资产配置，完成规模的同时，努力提高中收，有效提升中端客户资产规模，是银行完成年度指标的核心保障。

3.防止中高端客户流失。这是个大麻烦，银行在统计日常产能和规模的过程中，经常会发现增量很多、流失惊人。今天新增个贵宾客户，明天新开五十个普通客户，后天……然后，发现统计出来的数据是增量很多，甚至每个月统计的新增余额达到几千万之多，但真正算净增的时候，却发现是负数，其中，最主要原因就来自存量客户流失，尤其是中高端存量客户的流失。

支行要发展先堵流失漏洞，就像每年长江夏天水位增高。到底如何防洪呢？首要措施一定不是筑新堤坝，而是先查老堤坝的溃漏。

据调查显示，很多银行的高端客户流失率达50%以上。也就是说，经过一年的经营，存量客户流失了一半以上，新增客户如果没有超过这个数的话，那么净增就是负数，所以客户流失是银行必要解决的问题。

4.客户到期产品及时转化。在日常经营过程中，到期客户产品转化并不是一个特别重要的抓手，但在“开门红”期间却至关重要。中国人特点是重储蓄，很多产品的起息日，往往在春节前后。所以，老百姓往往是春节前后进账，例如年终奖等各种款项都是年前进账，这时候他如果有闲散资金就会在春节前后存为定期，也就是说，“开门红”期间也是定期到期的高发期，全年的定期存款40%以上是在一季度发生，很大一部分到期客户，会将到期存款转到他行，做存款或理财。因此，如果能把到期客户转化留下来，对本行的防流失和抓新增，将具有重大影响。

二、不同客群“开门红”期间如何对症下药？

“开门红”期间一般是第四季度和转年第一季度，想要取得业绩的爆发式增长，离不开各大客群的发力，以代发客户为例，一季度是年终奖集中发放的时间，掌握企业发放奖金时间，可以精确时间跟进；还有一种比较具备中国特色的情况，中小企业主在一季度过年之前会集中回款，因此“开门红”期间还要做好这部分客户的经营等。那么，如何利用不同的客户群体，做好“开门红”业绩增长呢？

第一，代发工资业务是公司和零售业务的接合部，可以批量获得客户的重要渠道。根据某股份制商业银行提供的数据，代发工资渠道的客户，在其获客来源中的占比达到30%-40%左右。

传统国有银行不仅依靠众多网点获得基础客户，某些单位只能在这几个银行代发、代缴类业务也起到重要作用。尤其是国有大行由于自身的政策优势、历史原因等，在代发、代缴类业务占据了绝对优势。曾有统计显示，仅在北京，60％的代发养老金业务、数百万户代发工资业务，曾经一段时间内被工商银行独揽。

中小银行与大行在代发工资业务上竞争，往往由于网点太少而处于下风。但是，对产品的设计和活动的安排，股份制商业银行却可以扳回一城。中小企业在薪酬管理上多有不足，普遍一人多岗，日常运营非标准化，智能办公能力较弱，薪酬管理体系不完善，员工配套缺乏等问题。针对上述问题为企业客户及其员工提供以“代发工资”为基础服务，配套考勤、算薪、培训、差旅、商城福利、好医生健康服务等一系列综合服务。

除此之外，银行经营代发客户，要深入到客户的生活圈。例如，针对优质代发企业管理层，增加增值品牌服务，向客户提供“体验私行服务”等精品会员活动；针对优质代发企业青年员工，组织开展各类青年联谊活动，组织单身男女员工共同完成烹饪作品、手工DIY等活动，增进彼此的交流，帮助代发工资企业青年员工多方位了解金融，活跃银企双方文化氛围。

第二，中小企业主在开门红期间要着重经营。在一般理财经理的客户群中，身价数十亿元甚至上百亿元的企业家客户往往是很少见的，但总资产上亿元，可投资资产几千万元的这类客户是比较常见的，这就是占比非常大的中小企业家，他们对财富管理的要求比较综合，而且很有特点：

1、因为资产量还不是很大，所以对于资产的增值普遍比较重视；

2、对中小企业家客户来说，因为资产积累很辛苦，所以对于投资的安全性要求也比较高，想追求高收益，同时还比较担心损失；

3、中小企业家客户的海外资产配置一般都不多（做外贸起家的客户除外），即使做海外投资，也是以买房产为主，海外金融资产很少，但比较希望将来多配置海外资产；

4、这类客户一部分有子女在海外上学，或者配偶已经移民，大部分对移民比较感兴趣；也有部分企业家自己不想移民，但其子女一般都有这方面的考虑；

5、中小企业家客户一般对风险的规避，财富的保全和传承没有概念，因其企业一般由于规模不大，经营不是很规范，家庭资产和企业资产基本不分，企业间相互担保，账务和税务一般都不是很规范，面临的风险反而更多；

6、因为资产量限制，中小企业家客户一般都很难用上家族信托的工具，对这类客户来说，大额保单反而是他们的主要规划方式，而开门红期间企业回款增加，是配置大额保单的重要时机。

第三，用网红思维经营长尾客户。很多银行盯上短视频平台，员工才艺展示，产品广告刷屏，演剧情轮番上……这样做可以提升知名度，但是塑造的网红形象与其他品牌的真正区别在哪呢？

打造银行界的网红品牌形象，从而获取客户、经营客户，平台选择到内容布局，同样需要整体规划。一直以来银行做任何活动，其实相比线下获客，线上经营更需要从用户需求角度，倒推银行需要怎样的网红。

塑造专门解决理财小白问题的网红张三，张三的主要客户是年轻人，产出的内容自然以年轻人的喜好为主，展示平台也要年轻化；

而塑造专门为老年人做稳健理财的网红李四，专门给中小企业做理财顾问的王五赵六，必然又是不同的运营方案。

以上解决问题的思路绝不是分裂开把握，而是互为依托互相促进的。比如明星产品、功能的建立，同样需要“网红”思维加持，而各类活动的开展绝对离不开“有趣好玩”的游戏化运营思维。

社群运营要以“线上客群运营能力”为核心，通过对线上客群运营执行、辅助和管理三大能力对标客户经理团队、网点行长团队和产品经理团队进行专项能力训练。

打造一支线上运营的客户经理团队，要通过“社群运营—文案运用—爆款活动”三大能力全面培养理财经理综合社群运营能力，达到维护和经营社群的目的。

经营社群要说简单也很简单，投入少见效快的活动有很多，例如，定期有奖问答，得奖的客户来网点拿奖品，这部分客户以中老年人居多，多为多金有闲的客户；国家政策解读，搭配当日复盘，可以吸引有投资兴趣的客户，并且较容易促单；活跃社群的方法也有很多，除了炸群的常用方法，还有制造矛盾看点，满足吃瓜群众的好奇心也是一个不错的选择。

年年开门红，年年有相似，年年又不同，开门红虽然没有往日的热闹，但是却依然承载着银行零售人一年的期望，开门红期间把规模类指标做好，全年利润就有了保障，俗话说好的开始是成功的一半，这就是银行开门红长久不衰的意义所在！

来源：网点行长第一频道

银行“开门红”又来了，101句2023年银行“开门红”口号奉上，各位老铁看看用不用得上。

1、赢在开门，胜在阳春。

2、团结一心，勇毅前行。

3、闯关夺隘，会师顶峰。

4、创新战略，逆势飞扬。

5、不破不立，起帆远航。

6、兔飞猛进，百折不挠。

7、奋发兔强，大展宏图。

8、齐心戮力，勇攀新高。

9、时间无痕，奋斗有声。

10、团结一心，奋勇向前。

11、追求卓越，勇攀新高。

12、服务优良，能打胜仗。

13、潜力无限，突破极限。

14、时不我待，踔厉奋进。

15、一鼓作气，再创佳绩。

16、坚定信心，守正创新。

17、砥砺奋进，共赴未来。

18、卯足干劲，奋勇争先。

19、众志成城，勇创佳绩。

20、凝心聚力，笃行不怠。

21、风雨无阻路，新年开门红。

22、盛世迎新年，玉兔谱新篇。

23、成功看得见，行动是关键。

24、开门业绩好，拼搏不可少。

25、今日的汗水，明天的收获。

26、憋足一口气，拧成一股绳。

27、同做一件事，共圆一个梦。

28、大舸中流下，青山两岸移。

29、开启新时期，迎接新挑战。

30、携手新征程，共创新辉煌。

31、用业绩比赛，用成果展示。

32、努力博成功，奋斗攀高峰。

33、玉兔迈阔步，全员开门红。

34、携手共进退，赢在开门红。

35、凝心同聚力，实干共担当。

36、聚全员力量，谱盛世华章。

37、挖掘新机遇，创造新辉煌。

38、愿拼显担当，敢拼才更强。

39、善拼凝智慧，勇拼创辉煌。

40、协力铸辉煌，专业赢市场。

41、树大枝繁叶茂，人多气足财旺。

42、说到不如做到，要做就做最好。

43、坚定自信向前，团结一致奋斗。

44、大展宏图伟业，争攀群雄之巅。

45、新起点新征程，新突破新发展。

46、恪守奋斗为本，坚守长期主义。

47、功成不必在我，功成必定有我。

48、一路高歌猛进，携手再创辉煌。

49、学先进比贡献，求上进更向好。

50、携手实干攻坚，共创辉煌明天。

51、新形势新起点，齐拼搏共奋进。

52、开门红一片红，业绩红满堂红。

53、务实创新拼搏，创造辉煌未来。

54、农信群英聚首，金融普惠万家。

55、团结拼搏亮剑，携手行动向前。

56、不畏千难万险，开门万紫千红。

57、努力造就实力，态度决定高度。

58、同运筹齐努力，树新风建功勋。

59、一步先步步先，开门红月月红。

60、树自信誓拼搏，开门红一定赢。

61、风起云涌迎新春，势不可挡开门红。

62、心中有梦要行动，全力以赴向前冲。

63、一等二靠三落空，一想二干三成功。

64、争分夺秒勤拜访，广积客户备战忙。

65、咬定青山不放松，誓夺新年开门红。

66、双脚踏出亿万金，营销要拼才会赢。

67、心中有梦不认输，全员行动一条心。

68、观念一变天地宽，坚定信心开新篇。

69、实实在在增人才，扎扎实实拓业务。

70、众人拾柴火焰高，众手划桨开大船。

71、齐心协力共奋斗，众志成城定成功。

72、全行聚力迎开门，共创辉煌展宏途。

73、大展宏兔步步高，卯足干劲事事旺。

74、新单续存并肩上，全力冲刺创辉煌。

75、厚积薄发巧学习，团结一致创佳绩。

76、不畏困难登高峰，不负众望捷报传。

77、凝心聚力跃大步，瑞兔赛跑闯在前。

78、意气风发燃激情，气象万千新风貌。

79、砥砺奋进正当时，乘风破浪再扬帆。

80、流血流汗不流泪，战胜自我不后悔。

81、二十大指引方向，开门红凝聚力量。

82、披坚执锐攀高峰，汇智聚力创非凡。

83、凝心聚力勇争先，踔厉奋发谱新篇。

84、踔厉奋发开门红，勇毅前行新征程。

85、斗志昂扬齐奋进，宏兔大展凝人心。

86、气象万千新风貌，全员举旗开门红。

87、不等不靠不落空，敢想肯干能成功。

88、众志成城齐努力，兔年开门创奇迹。

89、协同奋进再征程，凝心聚力赢首战。

90、人人心中有目标，事事都要规划好。

91、要想成功看得见，高效行动是关键。

92、匠心服务共成长，乘风破浪同辉煌。

93、夺魁战鼓阵阵高，努力本身更重要。

94、砥砺前行强技能，厉兵秣马炼团队。

95、没有完美的个人，只有完美的团队。

96、数据思维新视角 ，存贷双升开门红。

97、专业服务优势显，高效高质创佳绩。

98、全力以赴出奇迹，扬鞭奋蹄争第一。

99、一鼓作气不言退，众志成城续辉煌。

100、勤磨宝剑展雄风，拼搏进取开门红。

101、开门红没有70后80后90后，只有争先恐后。

祝：银行2023年开门红，满堂红！

来源：行长嘚啵嘚

险资加速在港股市场“扫货”。11月28日，太平人寿发布公告称，该公司通过沪港通从港股二级市场买入中国工商银行H股股份8000万股，涉及资金约3.08亿港元。

这已经是太平人寿近期内的第二次举牌。今年以来港股出现较为剧烈的调整，险资从下半年开始主动“捡漏”，年内已经出现四次举牌。与此同时，港股的回购也迎来了历史的高峰，截至11月28日，港股的回购金额达到897.02亿港元，刷新纪录。

太平人寿“扫货”工行H股

11月28日，太平人寿发布公告称，该公司通过沪港通从港股二级市场买入中国工商银行H股股份8000万股，涉及资金约3.08亿港元。

太平人寿表示，本次该公司通过受托管理人太平资产管理有限公司管理的账户增持并举牌工商银行H股，未有其他关联方及一致行动人参与本次举牌，本次买入工商银行H股股票的资金来源为分红账户保险责任准备金。

此前，太平人寿曾在11月22日通过沪港通从港股二级市场买入工商银行H股股份8300万股，涉及资金约3.1亿港元。这也使得太平人寿持有的工商银行H股达到41.29亿股，约占该上市公司H股股本的4.76%。中国太平保险集团整体合计持有工商银行H股44.05亿股，约占该上市公司H股股本的5.08%。

此次举牌后，截至2022年11月25日，太平保险集团整体合计持有工商银行H股46.36亿股，约占工行H股股本的5.34%。太平人寿持有工商银行H股43.60亿股，约占工行H股股本的5.02%。

截至2022年10月30日，太平人寿权益类资产账面余额为1548.4亿元，占上季末总资产的比例为17.1%。

太平人寿称，根据银保监会相关规定，该公司将本次举牌工商银行H股股票纳入权益类投资管理。

今年以来，由于全球流动性处于“收水”状态，港股市场遭遇较大的调整，恒生指数今年以来的累计跌幅超过20%。工商银行H股也不能独善其身，累计下跌14%，最大回撤甚至超过3成，险资加大吸收筹码力度。

除了上述太平人寿举牌工行之外，年初至今险资还有过三次举牌，其中有两次为被动举牌。1月，因宝新金融通过实物分派宝新置地股份方式宣派和支付中期股息，前海人寿被动持有宝新置地7.77%的股份。

7月12日，泰康人寿公告称，因京新药业注销股份，总股本缩减导致泰康人寿及其一致行动人泰康资产合计持有京新药业的持股比例被动上升至约5.04%。

第一主动举牌为今年下半年，中国太保7月15日发布关于举牌天齐锂业H股股票的信息披露公告显示，中国太保与其两家控股子公司合计出资约10.21亿港元认购天齐锂业港股1244.54万股，占天齐锂业H股股本的7.58%。

港股回购创历史纪录

对于险资在港股加速布局，市场认为意料之外，情理之中。

2020年之后，由于加强了对险资举牌的监管，险资举牌快速遇冷。险资的举牌高峰在2015年，当年险资举牌次数高达36次；2016年至2019年举牌有所降温，次数分别为11次、10次、10次、9次；而2020年由于市场出现一批低估值、高分红的金融股、公用事业股，险资举牌热情回升，举牌次数达23次。不过2021年全市场只发生了一起险资举牌事件，为2021年11月24日，国寿集团宣布举牌中国华融H股。

在险资抄底之际，港股也迎来了史上最大的回购季。根据同花顺统计，截至11月28日， 共有213家港股公司回购股份78亿股，累计回购金额达897.02亿港元，大幅超越2021年全年回购总额381亿港元，创下有数据以来的新高。其中，仅腾讯控股一家的回购金额就达到269.5亿港元，其不仅是今年的港股回购王，也打破了自身过去的回购纪录。

资深财经评论员皮海洲指出，腾讯大手笔回购表明管理层对于公司未来经营的信心，持续回购有助于二级市场人气恢复。腾讯近期股价低位震荡，若短期价格仍维持在当前区间，后续公司或仍有回购动作。

除了腾讯控股之外，另一个“回购王”是友邦保险。截至11月28日，友邦保险回购3.15亿股，涉及金额235.8亿港元。今年3月，友邦保险公布了100亿美元回购计划，该公司计划在未来三年通过公开市场回购公司普通股向公司股东返还高达100亿美元的资本。

此外，今年回购超过10亿港元的公司还有汇丰控股、小米集团、长城汽车、中国燃气、长实集团、药明生物、太古股份等10家公司。

排排网旗下融智投资基金经理胡泊对21世纪经济报道记者表示，今年港股的回购数达到了历史新高，主要有两方面的原因，一方面，现在整体的港股处于极度低估的状态，包括恒生指数也处于历史低位，因此产业资本开始积极参与上市公司回购，因为在当前位置，公司整体已具备较高的投资价值和投资回报。另一方面，近期投资资本减持的现象比较明显，从而使上市公司具有非常大的动力通过回购来维护上市公司股价。

作者：叶麦穗
来源：21财闻汇

存款是商业银行的主要负债业务，充足的存款是银行保持流动性的手段和利润的源泉，也是金融同业竞争的重点。如何进行银行对公存款业务的营销呢？这是摆在银行对公客户经理们面前的一道难题。银行对公存款业务营销需要掌握七大策略：

01 信贷牵引策略
所谓信贷牵引策略，是指商业银行以为公司客户提供信贷服务作为切入口，与客户建立紧密的、全面的合作关系，为为之提供多项服务，进而获得公司客户的存款业务。

（一）对信誉高、效益好、实力强、第一还款和第二还款源充足，并能为商业银行带来较好收益的大中型公司客户，可根据公司客户的经营特点，设计符合公司客户需求的系列贷款品种，以降低公司客户的融资成本，及时满足公司客户的资金需求；

（二）对在商业银行开立账户特别是基本账户的公司客户，争取与其签订银企合作协议；

（三）引导公司客户维持一定的支票账户存款余额，以此作为贷款定价的参考；

（四）公司客户使用商业银行如承兑汇票、保函等有关保证金的转存率和项目自有资金到账率有做出约定，比例尽量高。

02 网络服务策略

网络服务策略就是一个商业银行系统从总行到分支行及经营网点为一个公司客户提供系统性、网络性金融服务的策略。网络服务策略的适用对象是集团性公司客户。在使用网络服务策略时，要注意把握以下几点：

（一）在使用商业银行网络进行分层营销的基础上，对已经达成合作意向的系统性、网络型集团客户，争取从其总部到分支机构都开立基本账户或其他账户，使其资金尽量能够在本银行系统内“封闭”运行；

（二）大型商业银行要充分依托计算机网络优势，为公司客户提供网上银行、企业银行、网络代理、网络结算、网络查询、网络理财等网络金融业务，满足集团型公司客户实现资金集中管理、提高其资金使用效益的需求；

（三）商业银行系统内各分支行相互协作，整体联动建立网络营销服务体系；

（四）商业银行系统内各分行之间要建立信息反馈网络和机制。

03 源头开发策略

所谓的资金源头是指公司客户资金循环的终点和起点。公司客户的资金管理主要有两种模式：集中式和分散式。资金源头开发策略就是通过广泛收集信息，发现公司资金的源头，从源头进行营销，再从源头连锁营销到资金运行的全流程。在使用资金源头开发策略时，要注意以下几点：

（一）公司客户主要的资金源为：实行收支两条线的集团户，集团户的集约资金，生产性、商业性客户的销售资金，收费性客户的收费资金，上市公司的配股资金，新成立公司的注册资金、股本金，公司客户的代发工资资金，基础设施（国债转贷、移民建镇、技术改造、堤防建设等）的项目资金，招商引资的外来资金，改制企业的职工补偿资金等。

（二）加大源头资金的营销力度，建立分层、分级的开发体系，形成上下联动的开发格局，增强竞争合力。

04 结算吸存策略

结算吸存策略，就是商业银行通过为公司客户提供差异化的结算网络和结算工具，为其提供结算服务，从而吸引大量结算资金存款特别是非贷款客户的结算资金。

05 以代引存策略

以代引存策略，就是通过为公司客户提供电脑代收代付业务，实现用户变存户，把为公司客户代收或代付的各种资金款项变成银行的存款资金。

06 个性化/一揽子服务策略

所谓个性化/一揽子服务策略，是指客户经理在拓展公司存款业务时，要根据不同客户的个性化需求，提供差异化一揽子解决方案，以满足公司客户的深度金融需求，并以此来吸引公司存款。在运用此策略时，要注意把握以下几点：

（一）做好客户价值评估与分类，挑选优质公司客户；

（二）把握公司客户不同的需求类型；

（三）要切实提供一站式或一揽子方案；

（四）建立银企分层会晤机制。

07 提供在线缴费服务

银行通过在线缴费服务，满足教育、物业、党费、水电燃气暖等各类合作商户（收款方）便捷收款的需求。依托在线缴费服务，合作商户的客户（付款方）关注银行公众号，即可通过微信支付快速完成费用的缴纳。

来源：重庆百年纵横

　本周五是西方的“黑色星期五”，而下周一则是“网络星期一”，这两个消费节日代表着西方多国年末购物季的开启。往年，欧洲人会趁机“大买特买”。然而德新社24日称，鉴于预算紧张和购买意愿下降，今年的商业热度能否赶上往年尚不确定。记者近日在德国、法国和西班牙多个城市探访发现，各地的消费气氛明显比往年要弱。家住西班牙瓦伦西亚的艾娃对记者表示，各种商品的价格比去年高出三分之一甚至两三倍，他们不得不先为能源、房租等生活成本支出考虑。与许多欧洲人一样，她也希望今年买些二手用品，作为圣诞礼物，比如二手玩具等。

　德国下莱茵应用技术大学贸易专家格里特·海涅曼认为，零售商将在“黑色星期五”竭尽全力挽救艰难的一年，但他对结果表示怀疑。德国奥托贝森商学院零售专家马丁·法斯纳赫特也持怀疑态度：“由于经济形势困难，人们希望把钱存起来。”欧洲人的购物习惯已经改变。普华永道零售专家克里斯蒂安·伍尔夫表示，一方面，消费者更不愿意花钱。另一方面，他们希望有意识地利用特别优惠，因为他们认为物价螺旋式上涨将继续。

　　本周开始，欧洲许多城市的圣诞市场也将开放，经过两年的防疫限制后，多位摊主向记者表示，希望今年获得良好的销售。但是他们又担心，由于能源危机和高通胀，民众不会像往年那样掀起节日消费潮。

　　德国市场研究机构GFK 24日公布的调查显示，48%的受访者希望今年在圣诞礼物上的消费与2021年一样多。另一方面，鉴于生活成本不断上涨，三分之一的德国人不得不限制礼物预算，价格敏感性普遍较高。平均而言，受访者希望在圣诞礼物上花费299欧元，比上一年减少8%。由于能源价格的急剧上涨，65%的受访者也希望减少圣诞灯。GFK的消费者研究人员预计德国零售业的销售额将达到179亿欧元，去年这一数字为194亿欧元。

　　面对能源价格高企、通胀压力大的经济环境，英国民众多数不愿花钱。当地市场调查公司Hotukdeals与Retail Economics日前向超过2000名英国消费者了解对今年“黑五”的态度。结果发现，近一半的消费者计划减少支出，三分之一的人会购买更便宜的礼物，还有一些人完全放弃了圣诞购物。因此，今年“黑五”支出或将比2021年下降15%，家庭中每人或将消费177英镑，低于2021年的200英镑。面对‘黑五’价格不动心的直接原因是生活成本危机的蔓延，多数普通英国家庭正在努力应对飙升的物价、能源账单上涨和抵押贷款成本上升。有43%的人表示不太可能会在“黑五”购物，而在年收入低于2万英镑的人中，有51%的人将会避免购物，其中57%的人认为“黑五”的折扣并无法为他们带来正面效益。

　　对英国零售商来说，今年的“黑五”可能更为重要，因为他们试图鼓励购物者在生活成本危机侵蚀圣诞预算之前消费。事实上，今年的“黑五”已经变成了“黑色11月”。百货公司John Lewis和连锁药店Boots都从本月初开始提供优惠。孕妇时尚品牌Seraphine Group Plc将提供30%的折扣，而去年的折扣为20%;健身服装品牌Gymshark将提供高达60%的折扣;电子产品零售商Currys Plc将提供高达40%的折扣。电子商务平台亚马逊在英国的‘黑五’促销活动已经开始，其中耳塞打折77%，剃须刀打折55%。甚至还有很多零售商开始在9月和10月举行圣诞促销活动，以吸引购物者比平常更早消费。

　　但有分析认为，英国消费者在未来6个月的支出会比以往更加谨慎，“黑五”只是一个以低价购物的好机会。英国《独立报》24日的报道称，多数的英国平民消费者只会利用“黑五”的折扣来抵消物价的上涨，购买生活必需品。同时，多数购物者都打算在这几天完成圣诞购物。数据研究公司Audit Lab的数据显示，自去年以来，消费者出于想要省钱的目的对黑五销售的在线搜索量增加了四分之一。

　　同样的场景也出现在美国。福布斯商业频道23日报道称，进入年末消费旺季3周以来，美国零售商发现销售情况与去年同期基本持平，因为消费者正在与通胀进行艰苦的斗争。根据市场分析机构Adobe Analytics的数据，购物者在线消费 645.9 亿美元，同比仅增长 0.1%。尽管很多商家打出高达50%的“黑五”折扣价，但是因为通货膨胀，研究发现很多商品的价格会比往年高出13%。WalletHub的调查发现，40%的美国人会因为通货膨胀而放弃节日礼物。

　　据密歇根州立大学网站22日发布伊莱布罗德商学院市场营销系的一份报告，近 80%的受访者对物价飙升非常担忧。受访者表示，他们计划在这个假期平均花费约700 美元，远低于消费者在过去3个假期中每年花费的约880 美元。一些受访者表示，他们计划自己制作礼物或购买二手商品，而不是购买新商品。二手市场在过去几年蓬勃发展，许多购物者将此视为对抗通货膨胀压力的一种方式。

来源：环球时报

1、课程设置丰富多元

除了语文、数学、英语、科学、音乐、体育、美术，网课还可以开设思政课、阅读课、心理健康课、综合实践课、劳动技术课、影视欣赏课等，充分发挥学生“居家”学习的独特优势，利用学校里没有的课程资源。

比如灶具厨具、劳动工具、新鲜食材、各类乐器、手工用具、体育用品、生活资料等，最大程度丰富学生居家学习的形式和内容，让学生的网课“生活”更丰富丰盛、多元多彩。

2、教学内容有味有料

现场上课，老师们可以利用自己的权威气场、纪律约束、课堂观察、即时点评等来游刃有余地驾驭课堂，也能够随着自己的“真性情”天马行空、酣畅淋漓地尽情发挥，从而让课堂有情、有景、有温度。

网课要想吸引学生，就一定要凸显屏幕里教学内容的趣味性、生动性、直观性，包括PPT的制作也要能吸引人的眼球，比如采用大量的图片、动画、音频、视频、微课等，让网课有味、有料。这不仅挑战了老师的学科专业素养，而且考验了老师驾驭网络技术和资源的能力。

3、师生关系融洽和谐

“亲其师，信其道。”学生可能会因为喜欢某个老师而喜欢上某个学科的网课。从某个角度来说，学生对网课的专注和喜欢，不仅有对网课内容的好奇和兴趣，也有对网课老师的尊重、信任、爱戴、支持、配合与期待。

对于老师“鞭长莫及”的网课，师生之间牢固的情感则可以成为学生专注于网课的“强力粘合剂”，师生关系融洽和谐，网课气氛也会清新惬意、其乐融融。

4、教师语言幽默轻松
老师的语言表达是一门艺术，是老师文化内涵、素质修养、专业学识、宽容博爱的综合展现。轻松自如、幽默诙谐、简洁准确、鲜活生动的授课语言，往往具有神奇的亲和力、感染力，能让原本紧张的课堂气氛变得轻松活泼，让学生在笑声中悄然接受教育，让学生更专注于网课，也让老师变得更加可敬、更可爱。

5、对待学生温和坚定

现场上课时，学生能保持聚精会神、专注投入、积极参与，多是因为老师“气场”的震慑及教室学习“环境”的熏染，但隔着屏幕的网课，那些较为严肃、严厉的老师的“气场”则被大幅度削减。因此，屏幕前的一些学生会顺势启动“惹不起，躲得起”的自我保护模式——打盹儿、跑神、静音、屏蔽、拉黑，致使网课学习效果大打折扣。

所以，网课中老师最好的情绪状态是：温和而坚定地守住教育的底线、原则，不呵斥，但也不妥协。如果线上不便于对某个学生进行批评教育，网课结束后，老师可以耐心而执着地对其“一追到底”。

6、教学方式灵活翻转

既然“在校”和“居家”进行了空间上的“翻转”，那就尝试把“讲授”和“自学”也进行适当的“翻转”，即引导学生居家时以自学为主。

不过，学生自学时，老师要明确学习目标和任务，让学生在任务驱动下带着问题自主探究，而线上讲授时老师主要是对学生进行点拨、提问、展示、互动、抽测、答疑、点评、表扬，组织学生辩论、闯关、竞猜等。

网课切忌拖沓冗长，一是避免学生精神疲劳，二是保护学生的视力，这样才能让学生始终保持对网课“意犹未尽”的兴奋度，始终对网课充满热情和期待。

7、备课上课功夫下足

上网课时，老师要想游刃有余、应对自如，就需要在备课、上课时下大功夫、深功夫。老师心里要始终装着学生，时刻关注学生，备课时要关注学生的知识基础、生活经验、认知规律、个性差异；上课时要关注学生的听课状态、接受程度、掌握情况、学习实效。

老师不仅要关注自己的“教”，确保教学顺利进行，尽可能不出意外和故障，而且要关注学生的“学”，要随时对学生进行连麦、喊话、点名，时刻让学生保持上网课的专注度。老师要按时上下课，不迟到、不拖堂，留足课间休息时间，避免学生一直被“拴”在屏幕前。

8、调研反馈客观及时

以往，老师习惯了在真实的场景中关注每一个学生，在面对面的情境中对学生的真实状态“把脉问诊”，并以学生是否真正“长本事”来评价课堂的效果；而在网课上，这种虚拟的“长本事”总不能让老师放心，所以，我建议采取问卷调查、随堂检测等形式进行学情调研，让学生的学习效果得以真实而具体的呈现。

同时，我们还可以让“第三方”（如校领导、教研组、家长等）进行线上推门听课、网络巡课、课堂观察、教学反馈等，便于授课教师第一时间综合掌握学生的学习状况，及时查漏补缺，调整教学进度和方法。

9、线上积分线下兑奖

网课上，老师同样需要对学生进行及时、客观、真实、鼓励性的评价。除了口头表扬、面板鼓励外，老师也可充分发挥网络App的优势，用好小工具。

比如刮刮乐、抽奖、红包雨、问卷星、能量银行等，给予学生视觉上、精神上的小奖励，让网课评价有趣、有痕。老师也可将奖励积分进行累计叠加，激励学生在返校复学后将“积分”兑换成“奖品”。

10、虚拟教室真实呈现

我们要尽可能将网课环境营造成像在学校、班级、教室里上课的环境一样，比如，要求学生课前集体宣誓，上课时统一穿校服，不来回走动，不喝水吃零食，不做与上课无关的事情等。

再比如，继续实行班级扁平化管理模式——小组合作、一体化考核，在线上一样可以营造出组内监督、互助，组间比赛、竞争的浓厚氛围，让网课充满仪式感，让学生拥有团队归属感和集体荣誉感。

总之，让学生保持对网课的尊重、敬畏，体验到课堂的真实感、现场感，感受到知识的热度、隔屏的温度，是确保网课质量的前提。

如果学生能在屏幕那端时而流露出丰富的表情，时而有咯咯咯的笑声，时而奋笔疾书，时而锁眉思考，时而敲击键盘互动，时而有感情地朗读，时而兴奋地闯关，时而激烈地抢答……那么，网课就有了“看得见”的效果。

来源：河南教师

如果你有一种超能力，

可以给年轻的自己写封信，你会告诉他什么？

随着老龄社会的逐步到来，养老问题显得愈发重要。

目前，我国已经形成多层次养老保险体系，主要包括“三大支柱”。

它的建立，能更好地满足人民群众多样化养老保险需求，让老年生活更有品质和保障。

今天我们就重点说说目前大家都关心的个人养老金制度。

个人养老金作为市场化运营、实现养老补充功能的制度，它的覆盖范围很广泛，个人可以自愿参加，但也并不是所有人都能“骑”上它。

已经在中国境内参加基本养老保险的劳动者，才具有参与个人养老金的资格。

个人养老金实行个人账户制，参加人需要开立2个账户，

分别是个人养老金账户和个人养老金资金账户。

我们不妨就来看看这2个账户的功能。

确定资金账户有2种方式，

一是在符合规定的商业银行新开立；二是直接指定目前正在使用的某个银行账户来作为个人养老金资金账户。

商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。

个人养老金资金账户需要与个人养老金账户绑定，这两个账户都具有唯一性，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这2个账户。

个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，为参加人提供资金缴存、购买金融产品、待遇领取、税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

简单的说，个人养老金资金账户是管“钱”相关的，主要用于缴费、投资和待遇支付。

个人养老金制度并不是把钱交给国家统一投资，只是投资的品种是国家指定的品种。

当参加人出国或出境定居、身故等原因社会保障卡被注销的，商业银行将参加人个人养老金资金账户内的资金转至其本人或者继承人指定的资金账户。

好了，今天就说到这吧。

来源：工银瑞信投教基地

► 中证报：卡塔尔世界杯掀起了一波宅家看球的消费热潮，也为线下实体店销售带来新的增长。美团数据显示，世界杯开幕当日，平台上啤酒、饮料、零食、水果等外卖订单量环比增长31%。盒马数据显示，近几日火锅订单销售额环比增长四成，半成品火锅销售额环比增长近100%。此外，来自中国的“世界杯周边”更是早早走向全球。业内人士表示，世界杯大幕拉开，有望带动相关周边消费。今年世界杯赛事时段为下午六点至凌晨三点，是拉动正餐和夜宵的新增长点，或进一步激发餐饮及宅家消费活力。

► 第一财经：啤酒企业一直是足球赛事的主要赞助商之一，也让啤酒成为足球赛场的重要元素之一。虽然国际足联宣布卡塔尔世界杯期间，举办64场比赛的八个体育场将不会出售酒精饮料，不过从部分外卖数据看，中国球迷“喝酒看球”的兴趣并未受到影响。零售平台美团数据显示，全国啤酒外卖订单环比增长43%，饮料外卖订单环比增长25%。在啤酒线上订单中，燕京啤酒环比增长81%，百威啤酒环比增长65%，青岛啤酒环比增长56%；在地域分布上，世界杯开幕式当天，啤酒外卖销量前五的省份为：广东、北京、江苏、浙江、山东。

► 方正证券：世界杯期间，各家啤酒公司的体育营销有望助力淡季提价顺利落地与产品结构升级。此外，今年二季度以来包材价格处于下行通道，考虑采购周期，四季度啤酒公司利润端或有较大弹性。啤酒结构升级是β性机会，逻辑强劲，节奏加速。短期关注成本压力缓解，啤酒公司有望顺利巩固提价与结构升级成果，盈利能力提升可期。此外，世界杯开赛也有望进一步带动餐饮回暖，连锁餐企的业绩与估值有望迎来“戴维斯双击”，品牌周期处于成长期、成熟期基本面良好的餐饮企业配置性价比凸显。目前行业整体竞争格局伴随部分中小企业出清而得到优化，具备优质产品、渠道结构以及管理能力的龙头企业市占率进一步提升。

► 国联证券：直播平台方面，咪咕、抖音已与央视达成战略合作，均获得卡塔尔世界杯转播权，Pico也有望上线世界杯直播内容。从用户体验来看，世界杯直播的“VR化”有望带给观众更强的“临场感”，在疫情期间线下聚集活动受阻的背景下，有望为观众提供显著优于2D屏幕的观赛体验。在行业及政策的双重驱动下，国内VR/AR出货量“奇点”有望加速到来，而内容生态建设是渗透率提升的关键所在。基于差异化的观赛体验，VR直播有望借助世界杯的影响力建立用户心智、实现初步破圈，进而推动VR一体机渗透率提升。建议关注Pico世界杯VR直播效果、以及VR演艺等相关内容生态建设。

来源：财经早餐

美联储突然发声，加息、通胀、经济衰退都有提及。

美联储再一次主导了市场的走向。北京时间11月24日凌晨3点，美联储公布了11月份的货币政策会议纪要。美联储官员认为，可能很快适当放慢加息，暗示12月的加息幅度有望从本月的75个基点回落到50个基点。会议纪要披露后，多位业内人士指出，美联储的激进加息风暴可能已经成为过去。

这份充斥着“鸽派”信号的会议纪要公布后，美股三大指数尾盘集体拉升，道指瞬间由跌转涨，盘中最大拉升幅度达258点。截至收盘，道指收涨0.28%，纳指收涨0.99%，标普500指数收涨0.59%，均连涨2日。其中，美股科技巨头亦集体大涨，特斯拉大涨7.8%，创7月份以来最大单日涨幅，单日市值大涨420亿美元（约合人民币3056亿元）；亚马逊、奈飞、谷歌、微软涨超1%。

当前，欧洲经济的衰退风险也正在攀升。11月23日，IHS Markit公布的数据显示，欧元区11月制造业PMI初值47.3，连续五个月低于荣枯线，显示整体经济存在下滑风险。其中，欧元区两大经济体——德国、法国的私营部门活动在11月出现罕见萎缩，对已经陷入衰退的欧元区而言，无疑是雪上加霜。

美联储的重磅信号

美东时间周三下午3点（北京时间周四凌晨3点），美联储公布的11月份的货币政策会议纪要，成为全球市场关注的焦点。

在通胀持续飙升、经济衰退警报拉响的背景下，美联储官员们对美国利率、资产负债表政策走向的详细内部讨论，成为了市场预判美联储未来加息与缩表节奏的重要依据。

其中，疯狂加息的节奏是否会放缓，成为最关键的问题。最新发布的会议纪要显示，绝大多数美联储官员认为，可能很快适当放慢加息的速度。在这些情况下放慢步伐，将让FOMC委员会能更好地评估实现其充分就业和价格稳定目标的进展。

另外，会议纪要还显示，与会官员认为，利率的最终目标水平比加息幅度更加重要。

由于美联储的加息政策足够接近限制美国经济的立场，因此联储官员强调，在考虑达到FOMC委员会的目标方面，FOMC最终加息达到的利率水平、以及政策立场的变化，变得比进一步加息的速度更为重要。

市场定价显示，美联储11月会议纪要公布后，预计12月加息50个基点的投资者比例从75%上升到了约80%。

这份充斥着“鸽派”信号的会议纪要公布后，美股三大指数尾盘集体拉升，道指瞬间由跌转涨，盘中最大拉升幅度达258点；标普500指数上逼200日均线。截至收盘，道指收涨0.28%，纳指收涨0.99%，标普500指数收涨0.59%，均连涨2日。

其中，美股科技巨头亦集体大涨，特斯拉大涨7.8%，创7月份以来最大单日涨幅，单日市值大涨420亿美元（约合人民币3056亿元），花旗将评级从“卖出”上调至“中性”；亚马逊、奈飞、谷歌、微软涨也均超1%。

中概股明显跑赢美股大盘涨幅，中概ETF KWEB涨2.5%，纳斯达克金龙中国指数（HXC）涨2.3%。蔚来汽车涨5.49%，小鹏汽车涨3.98%，理想汽车涨3.59%，阿里巴巴涨3.30%，京东涨1.36%，哔哩哔哩涨0.99%，百度涨2.02%，网易涨1.73%，腾讯音乐涨4.17%，爱奇艺涨2.06%。

美国债券市场也不平静。其中，对货币政策更敏感的两年期收益率一度跌5个基点至4.47%，FOMC纪要发布后跌幅收窄至3个基点，交投4.48%。FOMC纪要发布后，2/10年期美债收益率利差走势扩至近77个基点，美股盘初曾跌至-80.717个基点创历史新低，突显了市场对衰退的担忧。

同时，国际油价再遭重挫，WTI 1月原油期货大跌3.72%，报77.94美元/桶；布伦特1月原油期货大跌3.34%，报85.41美元/桶。消息面上，欧盟和七国集团考虑对俄罗斯海运石油实行65美元/桶至70美元/桶的价格上限，远高于俄油成本，目前运往欧洲西北部的乌拉尔原油交易价格约为62美元/桶-63美元/桶。

美国衰退与通胀风险

美联储会议纪要往往是影响市场的事件，从现在到12月美联储会议之间，美国官方将披露多份经济数据，仍将改变美联储的最终决定。

但这份“鸽派”会议纪要披露后，多位业内人士指出，美联储的激进加息风暴可能已经成为过去。

当前，美国经济衰退风险与通胀仍是最热的两个焦点话题。刚刚披露的会议纪要提供了美联储内部人员对美国经济的最新预测。纪要称，在实际经济活动方面，私人部门的实际国内支出增长乏力、全球前景恶化以及金融环境收紧，这些都被视为实际活动预期的显著行风险。

联储官员一致认为，美国经济在明年某个时候陷入衰退的可能性几乎与基线预期的可能性一样高。意味着，美联储的经济学家暗示，明年美国经济陷入衰退的可能性接近50％。

纪要显示，在评价经济时，参会官员总体认为，美联储的经济前景预测有很高的不确定性，通胀前景有偏上行的风险。最近的通胀上行，高通胀持续得比预期久。

在评估经济衰退风险的同时，与会美联储官员再次确认实现2%这一通胀目标的强烈承诺，并继续预计，为降低通胀，适合继续加息。。

多位参会官员表示，实现（FOMC）委员会目标所需的联邦基金利率最终水平有很高的不确定性，评估这一水平将部分取决于未来的数据。

尽管如此，多名与会者仍指出，迄今为止几乎没有任何通胀消退的迹象，经济体内的供需失衡持续存在，他们评估达到委员会目标所必需的联邦基金利率最终水平，一定程度上高于他们之前的预期（水平）。

欧洲衰退风暴来袭

当前，欧洲经济的衰退风险也正在攀升。

11月23日周三，标普全球（S&P Global）旗下IHS Markit公布的数据显示，欧元区11月制造业PMI初值47.3，受到能源价格飙升和供应链中断的严重打击，连续五个月低于荣枯线。

其中，欧元区两大经济体——德国、法国的私营部门活动在11月出现罕见萎缩，对可能已经陷入衰退的欧元区而言，简直是雪上加霜。

法国的标普全球采购经理人指数跌至48.8，录得2021年初以来的最低水平，不仅降幅大于经济学家的预期，而且还低于区分经济扩张和萎缩的50分水岭；德国的数据则录得46.4，虽是三个月来最好的表现，并未继续下滑，但仍表明该国经济萎缩。

欧洲央行发布的金融稳定报告显示，欧元区未来一年出现衰退的可能性是80%，美国为60%。副行长金多斯表示，金融稳定性风险增加，欧元区发生技术性衰退的可能性也上升了。

另外，经合组织于22日警告称，德国经济将在2023年下滑0.3%，同时将法国GDP增长预期下调至0.6%。

衰退阴霾乌云密布的同时，欧洲爆发货币危机的风险也在上升。

当地时间11月22日，野村分析师在最新报告中表示，由于财政和外部挑战增加，即使是欧洲大陆也无法免受汇率崩溃的威胁，捷克、罗马尼亚、匈牙利将在未来一年内面临货币危机的风险。

野村是根据该行编制的达摩克利斯指数得出上述结论的。该指数基于对八项指标的分析，包括外汇储备的进口覆盖比率、实际短期利率以及财政和经常账户措施等，以评估样本中32个国家/地区的货币危机脆弱程度。

受到俄乌冲突的影响，野村最新提到的上述3个东欧国家货币的走势，在今年确实可谓风雨飘摇，尤其是匈牙利福林。

匈牙利福林兑美元今年已大跌了近18%，成为年内表现最差的新兴市场货币之一。此外，罗马尼亚、捷克货币年内对美元也下跌了约8%。由于临近俄罗斯与乌克兰，上述几个东欧国家受到俄乌冲突的冲击最为明显。

来源：券商中国 作者：周乐

教师互相听课的目的旨在切磋教学内容、交流教学方法、改善教学效果、提高教学水平和教学质量。

学会这7点，一起做会听课的好老师吧~

1、“听”课堂气氛

课堂气氛是师生之间的一种教育情景氛围。这种氛围如果和谐融洽、平等民主，就能激发学生潜能，树立学习的信心，培养学生的创新能力。好老师能够创设一种愉悦、和谐、充满人文情怀的课堂氛围。

教师是通过何种方式让学生积极参与教学活动的？是以激情感染学生，还是用亲切的语言鼓舞学生？这些都是新教师听课时需要特别注意的。

有时年轻教师在课上也鼓励学生参与活动，但师生低层次的信息交流过多，看上去挺热闹，其实学生并没有真正或来得及思考，像“是不是”“对不对”“就是说”“什么”等。感觉有些问题是明知故问、目的性差，这实际上也是限制学生思维的“课堂霸权主义”。有时老师让学生讨论问题，教师往往游离于学生之外，有时在频频看表，感觉上是在等时间。

2、“听”课的结构

课的结构是指课的组成部分及各部分的顺序和时间分配。课型不同，课的结构也不同。教师在听课时，首先要看的就是别的教师是怎样安排课堂结构的。

例如：

◆ 教学目标在何时采用何种方式呈现才能最大限度地引起学生的好奇，激发学生的学习动机；

◆ 如何通过课堂提问使学生有意识地从认知结构中提取相关的旧知识，并激活旧知识；

◆ 怎样创设教学情境，导入新课的教学；

◆ 怎样通过简明、准确、生动的语言系统呈现新内容；

◆ 采用何种方式完成对新内容的巩固；

◆ 如何设计多种形式的练习，加强知识的应用与迁移。

除了注意每个环节的实现方式，还要注意时间安排，否则就会出现一节课“前紧后松”或“前松后紧”的不合理状况，使课堂结构显得不够严谨。

3、“听”重点难点的突破

一节课的重点难点能否突破，标志着这节课的成功与否。重点通常是指在教材中或因讲述详细所占篇幅大；或是归纳的结论、规律所占地位突出。难点是指大部分学生难于理解、掌握、运用的部分，有来自教材的难点，也有来自学生的难点。

听课时，要听教师是怎样纵横联系学生已有知识举例说明，化难为易，突破难点，突出重点的，这些往往是他们积累多年教学经验的所得。

4、“听”板书及教学媒体运用

一般说来，板书要详略得当，重点突出，能起到提纲挈领的作用；层次分明、脉络清晰；增强直观效果，同时也有利于引导学生由形象思维向抽象思维过渡。

此外，板书还具有便于课堂小结和课后复习等功能。

教学媒体是对教学起辅助作用的。恰当运用媒体，不仅能调动学生的学习兴趣，增大课堂教学信息的容量，还有助于提高学生的接受能力。但是，媒体运用不是多多益善，多媒体未必收到良好效果。

所以听课时要注意结合教学内容，看人家是如何选择媒体的、运用是否行之有效。

5、“听”教学细节

细节，往往是教师综合素质的体现。有经验的教师，举手投足间都能体现出优良的教育意图，一个肯定的眼神，往往起到意想不到的效果。例如：

◆ 细节一：对学习有困难的那部分学生。

有经验的老师经常用“试试看”“还没准备好？”“还有没有要补充的”“还能不能再完善些”等非常有人情味的言语，让这一部分学生积极参与，体现了老师对学生的真心关爱，体现了面向全体，以人为本的真谛。

◆ 细节二：有的教师在叫学生时用“请”，同时掌心向上，像托起太阳一样手势。

从这一举动中，透着老师对学生的尊重和期待。

6、“听”闪光之点

一节课听完了，哪怕整体上看是失败的，只要我们认真去捕捉，至少都会有一两个闪光点。一般的公开课，多有灵采飞扬的机巧之作。有哲人曾说，世上最聪明的人是那些善于发现别人长处，并能学习别人长处，最终使其变为自己的长处的人。

因此，我们在听课时，一定要首先抱着虚心学习的态度，积极调动自己敏锐的眼光，善于发现人家课堂上的每一点闪光之处，然后慢慢品味，细细揣摩，再将其拿到自己的课堂上实践印证，久而久之，自然会功力日进。

7、“听”课后的反思、总结

听课后，要认真思考这堂课是否有科学性。

这里的科学性，一指呈现的材料、知识、观点必须是正确的；二指教师的角色定位准确，体现了教学的过程是师生交往、积极互动、共同发展的过程，教学就是帮助每个学生进行有效的学习，使其自己的个性得到充分发展。

教师对教材为何这样处理？换成自己该如何处理？教师是怎样把复杂问题转化为简单问题的？自己应怎样对“闪光点”活学活用？

思考之后，记下其得失优劣，写下反思之法，借鉴之道，并和自己的备课思路进行对比分析，大胆地去粗取精，扬长避短，写出符合自己特点的教案，并付诸实施。

正所谓“教无定法，贵在得法”。教师在听其他老师授课时，要特别注意去品悟师生教和学的方法与技巧，品悟教师如何运用并组合教法，特别留心品悟不同学生在课堂上的思维类型、学习心理、学习方法和认知规律。看不同类型的学生在自主学习上，普遍存在哪些优势与问题，为有效指导学生学会学习而积累经验。

来源：光明社教育家