随着数字人民币App的正式上线和试点地区的扩围，这一新鲜事物正走入“寻常百姓家”。不过，在试点测试工作稳步推进的过程中，一些误解也时常出现。在第五届数字中国建设峰会数字人民币产业发展分论坛上，人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）所长穆长春对相关问题作了权威解读。

买黄金买外汇 ，数字人民币都可以

对于一些人说的“数字人民币不能买黄金买外汇”的说法，穆长春明确表示，这个说法不正确。

他解释，数字人民币是数字形式的法定货币，与实物人民币1：1兑换，也就是说，纸钞和硬币能买的东西，数字人民币都能买。纸钞和硬币能买黄金和兑换外汇，数字人民币同样也可以。

此外，对于一些人担心的数字人民币会侵犯个人隐私，穆长春更是直接驳斥了“用上了数字人民币，每个人都是一只装了GPS的小蚂蚁”的说法。有些人认为，数字人民币会把消费者“去过哪里、住了什么酒店、跟谁在一起、点了什么菜、花了多少钱、买了什么东西记录得清清楚楚”。他解释，数字人民币定位于M0，应满足个人匿名支付需求。

“数字人民币作为人民银行发行的法定数字货币，会充分尊重隐私与个人信息保护，并在此基础上做好风险防范，以防止被不法分子利用。”穆长春表示，需要强调的是，在实物现钞依然发行的前提下，公众仍然可获得实物现钞所提供的完全匿名性，不会因数字人民币的发行而被剥夺。

数字人民币多维度呵护个人隐私

“大数据时代，消费者对个人隐私保护更加重视。以移动支付为代表的电子支付虽然比传统现金支付更便利，但是仍然有消费者选择现金交易，一个重要的原因是现金交易具备匿名性，对消费者的隐私形成天然保护。”穆长春表示，数字人民币主要定位于流通中的现金（M0），也就是说数字形态的现金，设计理应满足个人匿名交易的合理需求，保护消费者隐私。

他从三个方面进行了解释：一是数字人民币应符合日常小额现金支付的习惯，确保相关支付交易的保密性。二是应明确匿名对象，确保消费者使用数字人民币进行交易时，其个人信息不被商户和其他未经法律授权的第三方获取。三是应加强个人信息的使用和保护，确保运营机构收集的客户基本信息、产生的交易和消费行为信息不会被泄露。

具体来看，数字人民币采用的“双层运营”体系，就有利于保障非经依法授权不得查询、使用个人信息。所谓“双层运营”体系，是指人民银行把数字人民币兑换给运营机构，由运营机构向公众提供兑换流通服务。运营机构收集服务与运营所必需的个人信息，钱包服务产生的个人信息由运营机构收集和存储。

“人民银行为满足跨机构交易和对账等需要，仅处理经过互联互通平台转接的跨机构交易信息。同时，匿名数字人民币钱包之间用匿名化的技术处理，所有钱包之间有关个人信息的数据对交易对手和其他商业机构匿名。对于公众正常的交易和消费，上述主体均无法获取完整的交易信息和消费行为信息，以保护消费者的个人隐私。”穆长春介绍。

此外，从技术和管理机制方面，人民银行严格遵守《网络安全法》、《个人信息保护法》等法律法规，通过先进的技术手段以及严格的管理机制，确保个人信息安全。技术层面上，采用权限访问控制安全措施和多重身份认证等技术手段保护数据安全，防止数据遭到未经授权的访问、披露、使用、修改、损坏或丢失。

据穆长春解释，数字人民币的钱包矩阵设计遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则。“传统的支付工具，无论是互联网支付还是银行卡支付都与银行账户体系绑定，由于银行开户是实名制，因此无法满足公众匿名开立支付工具的诉求。数字人民币钱包与银行账户的松耦合，减轻了交易环节对金融中介的依赖，从技术上可以实现小额匿名。”他介绍。

实际上，在个人信息方面，数字人民币遵循自主、透明、最小化原则，根据用户意愿，收集与处理目的直接相关的必要个人信息。穆长春表示，数字人民币仅获取与处理目的直接相关的必要个人信息。此外，为确保用户财产安全，数字人民币仅收集风险控制所需信息，用以加强用户数字人民币钱包风险识别，防止被盗、恶意挂失、网络欺诈等风险。“总之，数字人民币对用户隐私的保护，在现行电子支付工具中是等级最高的。”他谈到。

可控匿名是数字人民币的重要特征，不能为不法分子提供新的犯罪土壤

穆长春表示，可控匿名是数字人民币的重要特征，一方面体现了M0的定位，保障公众合理的匿名交易和个人信息保护的需求；另一方面，可控并不意味着控制和支配，而是防控风险和打击犯罪，这是维护公众利益和金融安全的客观需要。“数字人民币的可控匿名将为公众提供体验更好、更加安全的支付服务起到积极作用。”他谈到。

“没有约束的自由不是真正的自由。”在穆长春看来，如果仅仅关注个人隐私保护，忽视数字时代下金融产品和服务便利化、规模化、跨地域所带来的风险，央行数字货币将会被违法犯罪所利用，产生严重后果。

据他透露，为维护金融安全和稳定，各国中央银行、国际组织在探索央行数字货币的匿名性时均将防范风险作为重要前提，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。

同时，在互联网、电信等新形式的违法犯罪活动愈演愈烈的背景下，央行数字货币收集的用户信息少于传统银行账户和电子支付，较实物现金又更为便携，如果匿名程度过高，将为不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易将从电子支付流入央行数字货币，沦为电信诈骗、网络赌博、洗钱、毒品贩卖甚至恐怖组织犯罪的工具，也将无法满足FATF（反洗钱金融行动特别工作组）等国际组织的要求。

完善顶层设计，确保数字人民币可控匿名要求有效落实

基于上述分析，穆长春表示，为确保数字人民币可控匿名要求的有效落实，需要在顶层制度设计上作出四项相应安排。

一是建立信息隔离机制。明确运营机构为开展数字人民币运营业务的独立性，并通过设立数字人民币客户信息隔离机制和使用限制，规范数字人民币客户信息的使用。数字人民币运营机构需要建立健全客户信息保护内控制度和客户信息保护监测工作机制，只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时，才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测，以履行“三反”义务。

二是明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件。只有法律授权的有权机关基于法定事由，才能够查询、冻结、扣划用户数字人民币钱包，否则运营机构有权予以拒绝。

三是建立相应的处罚机制。监管部门可以依法对违规处理数字人民币客户信息的运营机构采取处罚措施，强化监管。

四是完善数字人民币反洗钱、反恐怖融资等法规制度。结合FATF的相关原则和数字人民币的特点，研究并适时出台数字人民币反洗钱和反恐怖融资等监管规定。

此外，“强化科技应用，提升风险防控能力”也是重要方面。穆长春表示，下一步数字人民币监管将强化监管科技应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。

盛夏时节，南海之滨。将于7月25日拉开帷幕的2022年中国国际消费品博览会，吸引全球目光。

去年成功举办的首届消博会，传递出中国坚定不移扩大开放的强音。克服许多困难后即将开幕的第二届消博会，必将进一步彰显复杂国内外形势下中国同世界“共享开放机遇 共创美好生活”的开放胸怀和大国担当。

再赴东方之约 共享消费盛宴

碧海蓝天，椰风海韵。装扮一新的海南国际会展中心，静待四海宾朋。

开放的中国，重信守诺。

消博会是我国首个以消费精品为主题的国家级展会，也是亚太地区规模最大的消费精品展。

今年以来，在国内疫情与复杂国际局势相互交织背景下，举办第二届消博会，是我国克服困难、履行对外开放承诺的坚实行动，也是高效统筹疫情防控和经济社会发展的重要举措。

开放的中国，互利共赢。

第二届消博会展览总面积10万平方米，比首届增加了2万平方米。其中国际展区8万平方米，吸引来自61个国家和地区的1600多个品牌参展，预计有600多个新品首发首秀。

“中国市场是欧莱雅集团的增长引擎，为数字化和美妆科技等领域提供创新驱动力，也因此成为集团新设北亚区总部所在地。”法国欧莱雅集团CEO叶鸿慕说。

本届消博会上，2万平方米的国内展区吸引1200多个国内品牌参展，其中增设5000平方米的国货精品馆。

消博会为海外品牌开拓中国市场带来无限机遇的同时，正助力越来越多“国潮”“国货”走向世界，服务全球消费者。

商务部副部长盛秋平表示，将努力把本届消博会打造成各国扩大贸易、加强合作、促进发展的重要平台，真诚欢迎各国企业共乘中国发展快车，共享中国市场机遇，为全球经济复苏提供新的增长动力。

释放消费潜力 增益全球发展

23日，在消博会1号馆，工作人员正在查看场馆的最后布展工作。陆地冲浪、电竞体验太空舱、LED互动球场、法国罗丹博物馆原模雕塑……来自世界各地的消费潮品即将闪亮登场。

盛秋平说，当前我国消费市场呈现恢复增长态势，消费韧性强、潜力足的特点没有改变，消费发展长期向好的基本面没有改变，消费提质升级的大趋势没有改变。举办消博会，有助于更好推动消费恢复和潜力释放。

“进入新发展阶段，我国消费结构正由物质型消费为主向服务型消费为主升级。尽管短期面临疫情的冲击，但以研发为重点的生产性服务业和以满足人民对美好生活向往的生活性服务业发展态势仍然较快，市场潜力巨大。”中国（海南）改革发展研究院院长迟福林说。

不少人士指出，第二届消博会将为世界经济带来暖意。

“中国进一步扩大开放，为全球消费品企业进入中国市场搭建平台，有助于提振全球消费品生产企业和消费者信心，为世界经济复苏和增长注入正能量。”毕马威中国副主席黄文楷说。

值得一提的是，本届消博会上，区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）成员国参与热情很高，日本、韩国、马来西亚等国总参展面积超5000平方米，较首届消博会增长近20%。

“消博会搭建了商务贸易和新品展示的国际化平台，为资生堂继续扎根中国市场、持续以技术创新服务中国及全球消费者打开重要窗口。”资生堂中国CEO藤原宪太郎说。

共享中国机遇 携手合作共赢

坐落于海口市日月广场的戴比尔斯珠宝店，自今年开业后生意不错。“结缘海南是因为消博会，我们对中国市场充满信心。”戴比尔斯永恒印记全球业务转型副总裁吴峰说。

作为首届消博会参展商，戴比尔斯集团继去年11月在海南开设首店后，今年6月在海口综保区工厂生产的首批珠宝首饰，以加工增值内销出区享受免征关税货物予以放行。从销售到生产，戴比尔斯在海南的产业链愈发完备。

“消博会的主题定位和海南自贸港的发展方向高度契合，对加快推动海南自贸港建设具有积极的促进作用。”海南省副省长、省委自贸港工委办主任倪强说，消博会聚焦消费新趋势，提升消费档次，为全球企业共享中国市场、中国企业走向全球提供重要平台，有助于加快推动海南自贸港打造国内国际双循环重要交汇点。

对标世界最高水平的开放形态，海南自贸港建设以来，180多项自贸港政策文件接连落地生效，带动海南新增市场主体近年来年均增长速度达到40%，实际利用外资年均增长80%，引进外资企业数量年均增长近120%。

首届消博会结束后，日本的欧姆龙、美国的戴尔、比利时的德尔沃等消费品牌抓住海南离岛免税新机遇，纷纷在海南开设免税体验店、中国首店等。

商务部市场运行和消费促进司司长徐兴锋表示，将引导更多的参展企业依托海南自贸港政策优势，设立区域总部，开设品牌首店，辐射国内市场，以此扩大优质消费品进口，更好满足人民美好生活的需要。

从广交会、服贸会、进博会到消博会，从统筹推进21个自贸试验区到建设海南自贸港，从贯彻实施外商投资法到RCEP生效实施……开放大门越开越大的中国携手世界共享机遇、共创未来。

迎五洲客，计天下利。椰风轻扬，海南国际会展中心犹如海鸥展翅，蓄势高飞。

科创板开市3周年，

首批25家上市公司3年限售期的首发前股份迎来解禁。

为啥有的投资人一听到限售期过就恐慌？

别慌，我们首先要搞懂啥是限售期。

举个例子，我们把一辆车比作一家股份制公司，未来有上市的打算。

持有这家公司股份的，我们称为股东。

股票占比最大的股东，自然就是大股东。

人才是公司发展的原动力，为了激励高管和核心技术人员，公司也会给这些人才“低价”分配一部分股份。

公司上市被称为IPO（Initial Public Offering），也就是首次公开发行的意思。

由于这时候这家公司还没有上市，所以此时股东持有的公司股票，我们称为首发前股份。

经过不懈努力，这家公司终于在证券交易所上市。

上市后，股东们手中的首发前股份的价值可能大大提高，一旦把股票拿到二级市场卖了就能获得巨额收益。

但是首发前股份不是想卖就能卖的。

所谓限售期，就是对股东持有的某种股票，约定在持有一定期限内不能在二级市场交易流通。

只有过了限售期，这部分股票解禁了，才能在二级市场上交易。

设置限售期，可以防止股东在公司刚上市就套现走人，这是为了维持股价稳定。同时也可以让股东更多关注公司经营，提升公司价值，减少道德风险。

下面，我们不妨来看看对于限售期的具体规定：

/1/  普通股东

对于普通股东，持有的首发前股份自公司股票上市之日起1年内不得转让。

此外，对于发起人持有的本公司股份，在公司成立之日起1年内不得转让。

/2/  控股股东、实际控制人

一般情况下，他们自公司股票上市之日起36个月内，不能转让或者委托他人管理其直接和间接持有的首发前股份，

他们也不能让上市公司回购这部分股份。

/3/  公司董事、监事、高级管理人员

这部分人员所持本公司股份自股票上市交易之日起1年内不得转让。

这类人员在离职后半年内，也不得转让其所持有的本公司股份。

/4/  核心技术人员

科创板对核心技术人员在公司上市后的股份减持做了特别限制。

这些人员自公司股票上市之日起12个月内不能转让首发前股份。

即使选择离职，他们在离职后6个月内也不能转让首发前股份。

/5/  转板的股份

转板公司控股股东、实际控制人及其一致行动人自公司在科创板、创业板上市之日起12个月内，

不得转让或者委托他人管理其持有的公司在科创板或创业板上市前已经发行股份，也不得让公司回购该部分股份。

以上是对限售期的基本规则。

那如果过了限售期，这部分股票是不是想卖就能卖呢？

为了维持市场的稳定，监管对此时卖出股票也做了限定要求。

再比如说，科创板对于核心技术人员，自限售期满之日起4年内，每年转让的首发前股份不得超过上市时所持首发前股份总数的25%。

但4年中，减持比例是可以累积使用的。

总之，持有首发前股份的股东、大股东以及董监高等主体的减持比例和时间都会受到严格约束，我们就不展开说了。

现在我们再回到开头的问题，为啥限售期结束，面临一大批股票解禁，投资者会感觉到恐慌？

其实投资者主要是担心自己的股票价格受到下行的压力。

我们还是举个例子，假设在一个封闭的花圃里，有3盆花，也有数量相对固定的蜜蜂。

这里的花就相当于市场上的股票，蜜蜂相当于市场上的资金。

如果股票解禁了，原股东们卖出他们的股票，这就像花圃里的花突然增多了。

因为蜜蜂的数量是有限的，蜜蜂去追逐新来的花，那么原有的花获得蜜蜂青睐的机会减少了，那么原来的花价值就会降低，对应的就是股价下挫。

首先大家要明确一点，解禁并不等同于减持。

有些股东看好公司未来，愿意长期持有公司股票，即使股票解禁了也不愿意卖掉。

另一方面，有些大股东还可能要考虑控制权、维护公司股价等多方面因素，因此也不愿意减持股票。

照原定流程，2022年7月22日25家科创板首发原始股东限售股解禁市值超2300亿元，科创板会迎来解禁压力最大的时刻。

但其中不少公司已纷纷发布控股股东、实控人、部分股东自愿延期解禁或者承诺不减持的公告。

由于减持规定的限制以及减持意愿不强等原因，本次科创板限售股解禁后，实际影响有限。

最后简单总结下今天的内容。

元气森林，要出可乐口味的饮料了？

7月22日，元气森林首次披露了可乐味苏打气泡水“元气可乐”的细节信息。据悉，该新品用天然代糖赤藓糖醇取代了争议较大的人工代糖阿斯巴甜，彻底去掉了磷酸等化学合成添加剂。这意味着它既有可乐的口味，但又非传统意义上的可乐产品。据悉，该产品最快将于8月开始售卖。

可乐类产品的出名，受益于碳酸饮料市场的蓬勃发展。但长期以来，碳酸饮料中国市场被美国可口可乐、百事可乐两大巨头牢牢把持着9成以上的份额，“国货”出圈艰难。在国外巨头的垄断之下，“元气可乐”和其他可乐口味本土品牌，能否赢得更多的“口感”认同，掀起一场国货潮？

元气森林披露可乐味气泡水新品：无磷酸。据了解，与传统可乐饮料相比，元气可乐味气泡水有三个方面的不同：

其一，它去掉了传统可乐配方的磷酸。有研究表明，过量摄入磷酸盐对人体骨骼和心脑血管都有一定危害——但磷酸有增益饮料口味的功效，去掉它也意味着损失部分口感——正因如此，可模拟磷酸酸感、又不损伤骨骼的配料解决方案，是元气森林新品研发的重点之一。

其二，拒绝添加苯甲酸钠、山梨酸钾等传统可乐常用的化学防腐剂。据元气森林联合创始人鹿角介绍，元气森林引进无菌碳酸生产线，自去年10月起，其全线气泡水产品就不再添加上述化学防腐剂。

元气森林还用从玉米等农作物提取的天然代糖赤藓糖醇，取代了传统可乐常用的人工代糖阿斯巴甜；同时用天然的柠檬酸取代目前普遍使用的柠檬酸钠。在配料方面，元气森林也进行了不少改进。

据了解，该产品最快将于8月线上售卖并进入部分线下渠道，不过，短期并无大规模铺市的计划。观察者网从元气森林处获悉，对于这款新产品的销售预期，该公司表示“保守”。

“双乐”持续霸占碳酸饮料市场，可乐口味“国货”出圈不容易

可乐口味饮品在中国深入人心、成为一款热门的消费品类，这和碳酸饮料市场的发展，以及可口可乐、百事可乐两家公司密不可分。在某种程度上，碳酸饮料市场的高度发展，也决定了可乐口味饮品竞争会变得非常激烈——哪怕在很多消费者眼中，气泡水和碳酸饮料是不同的饮品类型。

由于中国企业起步晚等原因，包括可乐型饮品在内，中国碳酸饮料市场长期被美国可口可乐和百事可乐两大巨头“垄断”。以2019年中国碳酸饮料市场为例，可口可乐的市场份额为59.5%，百事可乐为32.7%，行业集中度R2高达92.2%，在“双乐”格局之下，其他可乐想要出圈，难度不小。

与此同时，可乐类饮品其实也一直在“卷”。

虽然“元气可乐”提出了自己的无糖可乐类饮料配方，但“无糖”等概念，一直是其他品牌近年来围攻的主要战场之一。在一些人看来，“无论从企业体量、市场竞争经验和品牌认知等角度来看，元气森林的无糖可乐味饮料可能都很难撼动两乐在无糖可乐上的地位。”

对于网友担心的问题，元气森林联合创始人鹿角日前分享了自己的看法。

鹿角表示，元气森林推出饮料产品的驱动力，不是为了和谁竞争。这是元气森林第一款可乐口味饮料，属于概念款，还需要聆听用户更多的反馈。饮料口味的偏好因人而异，加上可乐味产品存在品牌心智固化认知。这款产品的好坏，最终要交给年轻用户和市场来决定，“短期不太考虑成败。”

不过即使只把元气可乐看作“试水”，长远来看，元气森林未来的道路也并不容易走。

本土可乐味饮品市场，能否迎来国牌的百花齐放？

自成立以来，元气森林实现了营收的爆发式增长，高歌猛进的势头延续至今。数据显示，元气森林2021年营收是前年的2.6倍。今年一季度该公司营收同比增长50%，各项指标均符合预期。

但是当一家企业从初创时期的爆发，逐渐走向稳健发展的阶段时，老品牌的“围剿”、其他新品牌的竞争、供应链的压力……这一系列问题必然将随之而来。国货不仅要“出圈”，还得想办法“站稳”。

同业竞争是首当其冲的问题。

在不少便利店中，无糖类食品通常会被放置在显眼位置，虽然元气森林一般都会在前排陈列，但不少竞争对手品牌的同类产品也会出现在元气森林的周围。想要从一众竞品中”脱颖而出“，绝非易事。

再者，在业界看来，元气森林主打的气泡水路线，也很难高筑竞争门槛和供应链优势地位。

食品产业分析师朱丹蓬曾指出，“元气森林的无糖气泡水本身并没有技术门槛，很容易一拥而上。”反过来这也会带来供应链方面的压力——2021年10月，元气森林生产中心总经理李炳前就曾感概地说：“我们还很弱小的时候，根本没人关注。但当我们发展起来之后，才发现供应链背后的博弈无处不在。”

在很多人眼里，本土饮料品牌实在是太难了。可乐味饮料曾凝聚了许多国产饮料企业的勇气和梦想。有业内人士表示，我国1953年就推出了自主研发的第一款碳酸饮料；随后40年中国各地几乎都有本土可乐品牌，在上世纪80年代，有的国产可乐一度占据全国7成的市场份额。“但遗憾的是，随着外资品牌大举进入中国，大多数国产可乐品牌迅速走向下坡路。”

从饮料消费的行业现状来看，口感、价格、知名度依然是消费者最关心的话题。外资巨头规模优势、生产体系优势、供销网络优势、品牌知名度优势必然将长期存在，这是应当承认的东西。但外资巨头通过收购等手段对国产品牌的打压，也同样不容忽视。

此外，近年来当“无糖”等健康理念在消费端逐渐火热的同时，供给端也在发生变化：大宗商品市场涨跌、原材料价格波动、物流和供应链压力……他们无一不对企业的综合能力提出了更高的要求，“国货”饮料全面崛起，这条道路虽然并非遥不可及，但依然道阻且长。

7月21日，在国务院新闻办举行的2022年上半年银行业保险业运行发展情况新闻发布会上，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相在回应河南村镇银行事件时表示，河南、安徽5家村镇银行事件爆发以后，银保监会已经表示，凡依法合规办理的业务均受到国家法律的保护。7月17日，银保监会有关部门负责人接受了媒体的采访，也提出了这五家村镇银行风险处置的一些思路、步骤、要点和下一步的工作安排。

前期有关单位已经对外公布了对5家村镇银行账外业务客户资金垫付的公告，今天上午河南和安徽先进发布了公告，启动了对10万元以下客户本金的第二批的垫付工作，目前相关的工作正在稳步的推进。

綦相表示，为了确保这个信息的真实性，两个省搭建了客户信息登记系统，目前正在做一个客户的登记，因为涉及到的人数多，工作量大，而且要跟后台的数据进行交叉核验，银保监会在7月17日接受媒体采访时候也提到了，这项工作是一个在逐步推进的过程。

綦相表示，下一步银保监会将和有相关部门一道，继续积极配合地方党委政府依法依规处理风险。

2022年7月15日，银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》，简称14号文。

本次通知，对银行的互联网贷款业务提出进一步要求。

所谓互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等技术，申请、风控审批、签约、放款都是通过线上完成的贷款业务。

其实，在本次通知发布之前，监管已经先后发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，但商业银行在执行过程中暴露出一些问题，

比如：

银行的执行情况与监管要求存在一定差距，不利于业务持续发展，

因此监管又制定了本次通知，对商业银行的互联网贷款提出如下要求：

1、履行贷款管理的主体责任

银行需要提高互联网贷款风险管控能力，独立有效开展对客户的身份验证、授信审批和合同签订等工作，

2、强化信息数据管理

银行在遵循相关法律法规基础上，完整准确地获取借款人的身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并核实数据真实性。

同时，商业银行要加强对借款人信息的保护。

3、加强贷款资金管理

贷款资金的发放、本息代扣等关键环节都要由银行自行决策，操作指令要由银行发起，并保留这些账户流水信息。

借款人向银行借钱，但款项并不都是打给借款人自己的账户。

银行放款包括自主支付和受托支付，如果是自主支付，银行应该把资金直接发放到借款人的银行账户，不能途经支付账户。

银行要主动加强贷款资金管理，防范合作机构截流、挪用的风险。

4、规范合作业务管理

我们做一件事，如果有合作伙伴，总能完成的更高效。

商业银行也明白这个道理。

5、切实保护消费者权益

银行应当向借款人如实充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本等信息，让借款人贷款贷的明明白白。

本次通知进一步细化了银行贷款管理和自主风控的要求，推动银行和合作机构规范开展业务合作。

此前，监管部门已经发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和《进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，加上本次发布的通知，共计“1个办法，2个通知”，都是为了促进互联网贷款业务健康发展。

  1.除利息外，还要承担额外罚息。

  2.影响征信，留下信用污点。

  3.难以享受各种优惠福利。

  4.影响个人职业生涯，如升职评级提干。

  5.银行发律师函，法院起诉，强制执行。

  6.情节严重者，将受到法律制裁被判刑。

  7.法院会对外公布失信名单。

  8.生活中处处受到监督。

  9.拉近黑名单，子女无法上重点学校。

  10.开车上不了高速。

  11.坐飞机、高铁、住星级酒店等处处受限。

俗话说，人无远虑，必有近忧，于信用卡的使用方面更是如此。从这些处罚措施中可以看到信用卡逾期需要付出的代价还是非常大的，因而各位小伙伴一定要谨慎评估自身消费能力，合理使用信用卡，切莫为了满足眼下的欲望，使自己背上沉重的枷锁。

1、公司动态

　　又一大行宣布：暂停！年内至少6家银行收紧个人贵金属业务

　　今年以来，包括建设银行(5.580, 0.01, 0.18%)、工商银行(4.390, 0.02, 0.46%)在内的多家商业银行均在不同程度上收紧了个人贵金属交易业务。此外，光大银行(2.920, 0.00, 0.00%)、兴业银行(17.710, -0.09, -0.51%)也曾发布相关业务调整公告，调整措施与上述几家银行大同小异。

　　专家认为，金融机构收紧个人贵金属交易业务是向市场释放目前相关市场风险偏大信号。

　　江阴银行业绩快报预喜 7家银行上半年净利润增速全超20%

　　江阴银行(4.760, 0.12, 2.59%)披露2022年半年度业绩快报，报告期内，公司实现营业收入20.36亿元，较上年同期增长4.20亿元，增幅25.96%；归属于上市公司股东的净利润5.75亿元，较上年同期增长1.04亿元，增幅22.1%。

　　2、行业速读

　　年内1078个银行网点说再见 瘦身背后打造特色做“加法”

　　目前银行对网点升级改造服务正从“被动等待”向“主动出击”转变，银行物理网点正在网点撤并、建设、运营升级等方面探索新的路径。有银行工作人员表示，“目前银行网点服务既要讲温度，也注重美学。”

　　银保机构密集“踩点” 深耕成长赛道投资机会

　　夏日炎炎，机构调研热情不减。数据显示，7月以来，保险公司、保险资管公司、银行理财公司等各类银保机构合计参与200余家上市公司调研，合计调研次数超330次。

　　具体来看，新能源、新基建等板块上市公司最受银保机构青睐。谈及下半年A股市场行情，银保机构普遍呈现乐观态度，看好电池、光伏、新能源设备、半导体设备等行业投资机会。

　　3200亿元专项债将加速落地 中小银行资本补充需求旺盛

　　各地逐步明确发行方案。据该负责人介绍，上半年，经国务院批准，已向辽宁、甘肃、河南、大连四省（市）分配了1030亿元专项债额度。近期，还要批准一些地方的专项债发行方案，预计到8月底，将完成全部3200亿元额度的分配工作。

　　3、监管政策

　　事关“保交楼”、村镇银行客户垫付 银保监会重磅发声稳信心

　　银保监会有关部门负责人7月17日接受媒体采访内容当日晚间披露，对银行业保险业支持稳住宏观经济大盘、依法依规处置河南安徽5家村镇银行风险、积极做好“保交楼”金融服务、关于辽宁金融风险处置进展情况等六大热点问题，进行了权威回应。

　　4、国内宏观

　　四部门合力推进金融支持农业农村基础设施建设，为农业农村基础设施项目提供更多长周期、低成本贷款

　　《通知》提出，发挥政策性、开发性金融机构综合金融服务优势，为符合条件的项目提供股权投资、发行承销、融资租赁等多元化金融服务。支持政策性、开发性、商业性金融机构组建银团，共同支持农业农村基础设施建设。鼓励各类金融机构在风险可控、商业可持续前提下，创设专属金融产品，探索支持农业农村基础设施建设有效模式。

银行人普及影响个人征信的行为
1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款；

2.房贷月供累计 2~3 个月逾期或不还款；

3.车贷月供累计 2~3 个月逾期或不还款；

4.贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；

5.水、电、燃气费不按时交款；

6.个人信用卡出现套现的行为；

7.“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；

8.信用卡透支，按揭没有及时按期还款；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

9.个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录；

10.手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录；正常还款后再次申请被拒 

家人们失什么都别失信银行个人征信，在这个大数据的时代，个人征信对自身的影响还是很大的，很多失信人员连坐高铁飞机都受限制

大家要多注意一下哪些行为会影响个人征信哦~~

银行热知识 | 记住这些业务必须本人办理

本人的意思就是必须是你，你老婆不行，你爸不行，你儿子也不行!……只有你，除了你谁都不行，如果本人真的无法到银行办理的，特殊情况，可向所在银行申请。必须本人办理的业务一般都需要携带身份证，最好去银行就带上身份证，省的白跑一趟哦。

最近发现5部由CCTV央视出品的高分纪录片（金融/经济/财经类），很震撼、涨知识、很有趣，安利给各位读者。

1、《资本的故事》（2013）央视出品的经典金融纪录片，分为一、二、三季，以一个个8分钟的金融故事为载体，以400多年的世界经济大事件为背景，讲述了股票的诞生、郁金香泡沫、次贷危机、金额大鳄索罗斯等几百个精彩的资本故事，每集8分钟，节奏短平快，让人恨不得一口气看完。

2、《与全世界做生意》（2015）纪录片共7集，讲述了30多个正在发生的中国与世界之间的商业故事，从乌兰巴托的炸矿、到印度的客栈主人、再到哈萨克斯坦驼队，中国商人和全世界做生意的鲜活场景一一呈现在眼前。摄制组足迹遍布亚、非、欧、北美、南美和南极六大洲、共12个国家，通过展现生意人特有的创业精神与合作理念，向观众呈现中国人和全世界打交道的商业智慧。

3、《创新中国》（2018）豆瓣评分高达9.0分，共6集，每集会通过几个小故事将中国最新的科技创新成就展现出来，包括腾讯物联网大楼、物流无人机、无人驾驶、城市大脑、光量子计算机等等，用鲜活的故事记录当下中国最伟大的创新实践。

4、《华尔街》（2010）这部经典纪录片以华尔街金融危机为契机，以证券市场为中心，展现200年来，现代金融的来龙去脉。特别是，这部纪录片邀请了众多重磅级的国内外金融界知名学者、专家、政府高管及企业界精英参与拍摄，达到国际制片标准，让观众全面了解华尔街，全面了解美国和资本市场。

5、《商战之电商风云》（2014）在全球第一家电子商务公司——亚马逊诞生后，各家电商的商战就开始爆发了。这部纪录片分为6集，每集35分钟，从电子商务起源、用户战、价格战、物流战、品牌战、资本战等方面，全景式展现了电商领域的商战盛况，包括阿里巴巴vs Ebay的中国大战、京东vs当当、Amazon与沃尔玛的差异化竞争，可谓震撼十足、干货满满，十分精彩。

寓学于乐，莫过于看纪录片，各位小伙伴快快收藏起来吧！

最近，多地业主因楼盘延期交付宣布停止还贷的事件引发广泛关注。据央视财经报道，对此，银保监会有关部门负责人7月14日作出回应，表示将引导金融机构市场化参与风险处置，加强与住建部门、中国人民银行工作协同，支持地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作。

银保监会回应“停贷”事件：

引导金融机构市场化参与风险处置

银保监会有关部门负责人表示，最近关注到个别房企楼盘出现延期交付情况，这件事的关键在于“保交楼”，对此银保监会高度重视。

下一步工作中，银保监会将继续贯彻落实好党中央、国务院决策部署，坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、稳定性，保持房地产融资平稳有序，支持商品房市场更好满足购房者合理住房需求，引导金融机构市场化参与风险处置，加强与住建部门、中国人民银行工作协同，支持地方政府积极推进“保交楼、保民生、保稳定”工作，依法依规做好相关金融服务，促进房地产业良性循环和健康发展。

多家银行发公告回应“停贷”事件：

规模较小 总体风险可控

从14日中午开始，截至发稿时，已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、兴业银行等十余家银行发布公告披露排查情况。

在世界资本市场上，欧元始终比美元坚挺几乎是一个必然规律，然而就在最近却出现了见证历史的一幕，这就是美元一路气势如虹暴涨到一美元兑一欧元的地步，美元指数几乎创下了20年新高，很多人都在问这历史性的一幕到底有何影响？

一、1欧元=1美元？

据每日经济新闻的报道，7月11日，美元指数涨1.24%报108.2193，创近20年以来新高。

7月12日午间，欧元兑美元一度跌至1.0005，即1欧元=1美元，为2002年12月来首次。

分析师指出，美元强势是导致欧元对美元大跌的直接原因。今年以来，在市场对美联储加速加息的预期之下，美元指数不断走高，周二美元指数一路摸高至108.55，创2002年11月来新高。截至发稿，美元指数报108.40。

从更深层次来看，分析师认为，欧元对美元汇率接近平价反映了欧美在经济基本面、能源对外依赖度、货币政策等方面的差异。

此外，在中间价走低的带动下，7月12日人民币对美元即期汇率大幅低开，开盘价即为日内最低点6.7398，较前日收盘价下跌超过300点，16时30分，人民币对美元即期汇率日间收盘报6.7345，较上一交易日跌269个基点。

据路透社报道，市场担心能源危机将使欧元区陷入衰退，而美联储升息速度更快、幅度更大的预期提振美元。央视新闻报道也指出，欧元汇率走弱，主要缘于近期欧洲经济增长势头放缓，市场不断下调欧洲央行加息预期。此外，市场对美国联邦储备委员会7月底较大幅度加息的预期强化，导致美元汇率走强。

二、美元创20年新高到底有何影响？

首先，我们看到美元指数快速上涨，直接带来的结果就是欧元整体的相对贬值，这实际上也和当前欧元区整体经济状况是密不可分的，由于整体欧洲地区出现比较大的危机，欧洲的地缘稳定性依然比较差，所以在这样的情况之下，面对着比较高的通胀压力，再加上整体地缘的冲突，直接导致了欧洲的能源价格，油价的快速上涨，粮食的安全问题并没有得到有效的解决，整体生活成本都在提高，在这样的大背景之下自然导致整个欧洲经济的相对较差，所以在这样的大背景之下，美元走强，欧元走弱就成为了必然的趋势。

其次，当前美元指数的新高从表面上来看是美联储持续加息的结果，实际上也是由于美元背后的美国资产，实际上依然是国际安全资产的提供方，很多国际资本都在大规模的追逐美元资产，面对着世界经济衰退的压力，经济的不确定性越强，基本上大家希望购进稳定资产的要求也就越多，所以我们看到当前美元的走强实际上就是整个市场对于美国资产的一种认同，所以我们有充分的理由相信。当前美元走强的趋势很有可能依然会继续下去，甚至于其他的货币相比于美元出现贬值的现象也是很有可能的，比如说除了欧元之外的日元也有可能出现类似的情况。

受美元持续飙涨影响，比特币价格重回2万美元以下。

在上周五触及22472美元的阶段性峰值后，比特币周二连跌第四天，日间跌幅超1%，价格重回2万美元以下。第二大数字货币以太坊下跌4.1%，至1090.94美元。衡量加密货币整体走势的MVIS CryptoCompare 100指数周二整体下跌2.6%。

伴随着各国央行抗击通胀，市场关注点重回美联储后续紧缩动作，这带动美元持续上涨，拖累比特币及其他风险资产价格走势。

Genesis分析师Noelle Acheson和Gordon Grant指出，尽管在上周五的比特币价格突破2.2万美元，触及200周移动平均线，但市场在周末恢复了避险情绪：

最新的CPI数据将成为市场走势的关键。

就技术分析角度，比特币也不具备太强的看涨基础。与5月份情况类似，比特币目前处于所谓“上升楔形”的形态。而在上轮“上升楔形”中，比特币价格只是短期企稳，价格最终从3万美元暴跌至1.76万美元，最大跌幅高达42%。

市场情绪方面，MLIV Pulse于7月5—8日进行的一项调查显示，受访的950名投资者中有60%的人认为，比特币更有可能跌至1万美元（而不是反弹至3万美元），市值较目前缩水一半。只有40%的人认为情况将恰恰相反。

7月12日晚24点

国内将迎来新一轮成品油调价窗口

随着国际油价出现明显回调

多家机构预测成品油零售限价

或将迎来“两连跌”！

本周期（6月28日以来），由于石油需求层面的担忧升温，超出了对供应紧张的忧虑，国际油价出现明显回调。受此影响，预计7月12日24时国内成品油价格有望迎来“两连降”，暂预计汽、柴油价格每吨下调330元左右，折合92#汽油、0#柴油每升分别下调0.26元、0.28元。

新华社石油价格系统发布的本周期以来一揽子原油平均价格变化率

数据来源：中国天然气信息终端（E-Gas系统）

今年以来，国内成品油零售限价已经历12个调价窗口，为10涨2跌，涨跌相抵后，国内汽、柴油价格累计每吨分别提高2400元和2310元。

暑假出行成本有望进一步回落

金联创分析称，随着此次调价落实以后，除海口、西藏地区以外，其他全国主要城市92#汽油将告别“9元时代”。按照普通家用车用小汽车油箱50升容量来算，加满一箱油或将少花15元左右，暑期居民出行成本将再度降低。

卓创资讯成品油分析师孟鹏透露，在浓厚的降价预期影响下，本周期国内成品油批发价格亦是整体呈现出了下滑走势，国内加油站理论零售利润较为可观，多数民营加油站均采取降价促销手段。主营单位加油站虽然并未出现普遍的直降优惠，但充值返利等活动目前亦是较为常见。零售限价即将再次下调，叠加各种加油站优惠活动，消费者用油成本将会继续降低。

后市：短期原油难改震荡走势

国内批发市场方面，受零售价格下调预期影响，下游业者对后市持观望态度，近期汽、柴油批发行情走弱，市场成交氛围较为清淡。由中国经济信息社、中国石油经济技术研究院、上海石油天然气交易中心联合发布的中国汽、柴油批发价格显示，7月8日，全国92#汽油、柴油（含低凝点）平均批发价格分别为9515元/吨、8587元/吨，较6月29日（上轮调价后首个工作日）分别下跌104元/吨、80元/吨。

展望后市，尽管石油需求预期可能下调，但目前供应紧张的局面短期难以缓解，不少产油国由于投资不足在产能提升上存在困难，OPEC+增产计划也难以落实，利比亚、厄瓜多尔、挪威等产油国近期还出现了部分生产中断的情况，综合来看，预计国际油价运行中枢将有所下移，但下方支撑仍存，或限制油价下行空间。

数据服务平台生意社表示，后期来看，油品市场库存仍然显示供应吃紧，但是需求的不确定性在于中长期，全球多国央行加息给远端需求带来压力，油价环境变得更加复杂。

“后市来看，当前原油供不应求的格局依旧没有改变，但市场对全球经济衰退及能源需求不及预期的担忧亦对原油造成一定利空影响，短期原油难改震荡走势，但随着零售价下调兑现，消息端或维持偏弱指向。”金联创分析师王珊分析认为，综合来看，市场空好因素交织，短期利空依然占据上风，且部分主营单位价格高挂，预计国内汽柴油价格或承压整理为主。