常见的健康保险有疾病险、医疗险、护理险、失能险等。

疾病险是指被保险人确诊合同约定的疾病且达到相应的理赔条件，保险公司会给付保险金的保险。重疾险就是其中的典型代表。重疾险中的重疾分为两类：一类是法定重疾，即监管部门定义的25种重大疾病，是重疾险必须保障的范围，包括恶性肿瘤、急性心梗、重大器官移植等高发重疾（25种重疾约占重疾险理赔的95%）。另一类是自定义重疾，即保险公司在法定重疾基础上增加的重疾种类。

医疗险是指被保险人发生合同约定的医疗行为，保险公司会根据诊疗期间的医疗费用支出进行赔付的保险。医疗费用一般依照医疗服务的特性来区分，主要包含门诊费用、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。市面上常见的医疗险一般涵盖其中一项或若干项。

护理险是指被保险人因年老、疾病或伤残需要长期照顾，保险公司会提供护理服务或费用补偿的保险。前述的医疗保险不提供此类保障。目前，护理险可提供的护理服务大致分为上门护理、社区护理、护理机构护理、医院护理等类别。

失能险是指被保险人由于疾病或意外伤害导致残疾，丧失劳动能力不能工作以致失去收入或减少收入时，保险公司会在一定期限内分期给付保险金的保险。

重疾险和医疗险作为健康险的两大主要分支，都可以帮助我们在疾病来临时转移财务风险。这两者一个保费高，一个保费低，易引发消费者的选择困惑。在面对疾病风险时，重疾险是长期保障，侧重于解决养病花的钱；医疗险是短期费用，侧重于解决看病花的钱。具体区别如下：

期限不同。疾病险可以选择趸交或期交，缴费期10年到30年不等，保障期限一般在20年以上，甚至是终身；医疗险则一般是趸交，保障期为一年，一般为一年买一次、一次保一年，且随着年龄增长，保费价格也会上涨。

赔付方式不同。疾病险是定额给付制，发生合同约定的疾病后，保险公司一次给付定额保险金，保险金直接打进银行账户，不管实际花费多少；医疗险是费用报销制，根据实际医疗支出按比例报销。需要注意的是，医疗险需要先经过社保或城镇医疗报销，剩余无法报销的部分扣除免赔额后再由保险公司给予100%报销。

选购健康险时，消费者需要对年龄、工作性质、身体状况、家庭结构、收支状况、已有保障以及担忧与愿望等一系列要素进行综合考量，最后选出适合的产品。回归保险的实质，买到适合自己的健康险无非是抓住三个核心要素：“保什么”“为谁保”“保多久”。

首先，明确自身需求，保什么？

通常来讲，从参加工作开始算起，我们的经济水平会呈抛物线式，先上行进而下行。而健康险的规律一般为年龄越大，保费越高，两者存在一定的错配。所以我们需要综合自身经济能力、经济责任，与健康险的保障性、价值性做适配。

对初入职场的年轻人来说，工作不稳定、薪资水平较低等条件决定了自身抵御经济风险的能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，避免在投保人发生不幸的时候，其父母因风险发生耗尽毕生积蓄。建议此阶段优先选择医疗险，每年的保费仅为几百元，叠加社保可以形成较为周全的健康保障。在此基础上，如资金许可，可适时增加重疾险保障。

人到中年，特别是组建家庭后，需要考虑家庭整体的风险规避。以目前的社会现状来看，家庭普遍面临同时赡养四位老人、一个孩子的压力，整体负担较大。中年人是家庭的经济支柱，若罹患重疾，以常见的癌症为例，平均治疗费用在30万元到80万元之间，不仅影响家庭一时的财务支出，休养期间也会影响家庭的长期收入来源。这个阶段需要建立长期、持续、全面的保障，建议优先选择疾病险。疾病险不仅要考虑保额的“高”，还需考虑保障的“全”。除重疾险外，可适度考虑涵盖中轻症的保险产品。

对老年人来说，健康险毋庸置疑是必要的保障。据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。这个阶段建议首选医疗险和护理险，如果还能买到重疾险也可以适当考虑，如果买不到则可以买防癌险作为补充。购买医疗险时，建议优先购买综合医疗保险，其保障的医疗费用最为全面；若经济压力较大，建议优先购买住院医疗保险。

其次，保障谁最重要？为谁保？

对于被保险人的选择，应遵循的原则是：谁发生风险对家庭影响更大，优先给谁买。一般情况下，优先给家庭主要收入贡献者购买健康险；特殊情况下，建议有家族遗传性疾病的人员优先购买。

需要注意的是，疾病险和医疗险，主要是针对疾病及其治疗进行的保障，所以在健康告知中多数会对遗传性疾病进行询问。但并不是所有的疾病险和医疗险都会对遗传性疾病进行风险规避，我们需要逐一识别，选择一款核保宽松的保险产品。

再次，缴费期如何选？保多久？

一般而言，在保额不变的情况下，缴费期越长，每次缴费的金额就越小，消费者当期的财务压力也就越小。在经济实力允许的情况下，保障期限尽量要长一些。随着年龄的增长，消费者面临疾病和医疗的风险会越来越大，这样就可以避免风险很大的时候反而没有了保障。